பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ற கால காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான நடைமுறை குறிப்புகள்

இன்றைய வேகமான வாழ்க்கையில் எதிர்பாராத சம்பவங்கள் எப்போது நேரும் என்பதை யாராலும் முன்கூட்டியே கணிக்க முடியாது. குடும்பத்தின் நிதி பாதுகாப்பு என்பது வாழ்க்கையின் அடிப்படை தூண்களில் ஒன்று. அந்தப் பாதுகாப்பை உறுதிசெய்வதற்கான மிகச் சிறந்த வழிகளில் ஒன்று கால காப்பீட்டுத் திட்டம் ஆகும்.

ஆனால் கேள்வி என்னவென்றால் - உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ற, அதேசமயம் முழுமையான பாதுகாப்பைக் கொடுக்கும் சரியான கால காப்பீட்டுத் திட்டத்தை எப்படி தேர்ந்தெடுப்பது? இதைத் தெளிவாகவும் நடைமுறையாகவும் இப்போது பார்க்கலாம்.

கால காப்பீடு என்றால் என்ன?

கால காப்பீடு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உங்களின் வாழ்க்கைக்கு நிதி பாதுகாப்பு அளிக்கும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தம். இதன் அடிப்படை நோக்கம் - உங்கள் குடும்பம் உங்கள் வருமானம் இழந்தாலும் நிதி ரீதியாக பாதிக்கப்படாதபடி பாதுகாப்பது.

இதில் நீங்கள் மாதாந்திரம், காலாண்டு அல்லது வருடாந்திர அடிப்படையில் ஒரு பிரீமியம் (premium) தொகையைச் செலுத்த வேண்டும். அந்தக் காலகட்டத்தின் போது, நீங்கள் உயிரிழந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் குடும்பத்தினருக்கு முன்பே ஒப்புக்கொண்ட “காப்பீட்டு தொகையை” வழங்கும்.

அதாவது, நீங்கள் இல்லாதபோதும், உங்கள் குடும்பம் வாழ்க்கையைத் தொடர நிதி அடித்தளம் இழக்காமல் இருக்க இது உதவும். இது, ஒரு பாதுகாப்பு வலையமைப்பைப் போல, திடீர் நிதி சுமையிலிருந்து உங்கள் குடும்பத்தினரை காப்பாற்றுகிறது.

அதனால்தான் இதை “குறைந்த செலவில் அதிக பாதுகாப்பு தரும் காப்பீட்டு திட்டம்” என்று அழைப்பது சரியானது. பிற காப்பீட்டு திட்டங்களைப் போல முதிர்வு சலுகை இல்லாமல் இருந்தாலும், அவசர சூழ்நிலைகளில் வழங்கும் நிதி ஆதரவு அளவில் கால திட்டம் மிக முக்கியமானது.

சரியான திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்யும் முன் புரிந்துகொள்ள வேண்டியவை

கால காப்பீடு பாலிசி (Term Policy) என்பது வெறும் ஒரு பாலிசி வாங்குவது அல்ல; அது உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்திற்கு ஒரு உறுதியான நிதி ஆதாரத்தை அமைக்கும் திட்டம். அதனால், திட்டத்தை தேர்வு செய்யும் முன் சில முக்கிய அம்சங்களை கவனமாக புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

1. காப்பீட்டு தொகை

காப்பீட்டு தொகை என்பது கால திட்டம்-இன் “இதயம்” என்று சொல்லலாம். இதுவே உங்கள் குடும்பத்திற்கு நிதி ஆதரவாக வரும் முக்கிய தொகை. அதை தேர்வு செய்யும்போது, உங்கள் மாதாந்திர வருமானம், வாழ்க்கைச் செலவுகள், கடன்கள், குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் எதிர்கால திட்டங்கள் ஆகியவற்றை கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்.

பொதுவாக, உங்கள் வருட வருமானத்தின் 10 முதல் 15 மடங்குவரை காப்பீட்டு தொகை தேர்வு செய்வது பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, வருடத்திற்கு ₹10 லட்சம் வருமானம் கொண்ட ஒருவர் குறைந்தது ₹1.5 கோடி வரை காப்பீட்டு தொகை கொண்ட திட்டத்தைத் தேர்வு செய்தால், குடும்பம் எதிர்பாராத நிதிச் சுமையிலிருந்து முழுமையாக பாதுகாக்கப்படும்.

2. காப்பீட்டு காலம்

பாலிசி காலம் என்பது - நீங்கள் எவ்வளவு ஆண்டுகளுக்கு அந்த காப்பீட்டு பாதுகாப்பை பெற விரும்புகிறீர்கள் என்பதைக் குறிப்பிடும் முக்கிய அம்சம். இது உங்கள் வயது, வருமான நிலை, மற்றும் உங்கள் வாழ்க்கை இலக்குகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

உதாரணமாக, 30 வயதுள்ள ஒருவர், குறைந்தது 60 அல்லது 65 வயது வரை (அதாவது, 30–35 ஆண்டுகள்) காப்பீட்டு பாதுகாப்பு பெறும் திட்டத்தை தேர்வு செய்தால் சிறந்தது. இது அவரின் செயலில் இருக்கும் வருமானக் காலம் முழுவதும் குடும்பத்துக்கு பாதுகாப்பு அளிக்கும்.

இளம் வயதில் கால திட்டம் வாங்குவதன் மூலம் பிரீமியம் தொகையும் குறைந்திருக்கும், ஏனெனில் காப்பீட்டு அபாயம் குறைவாக இருக்கும். அதாவது, “என்றைக்கும் காத்திருக்கும் காப்பீடு” என்பதற்குப் பதிலாக “இன்றே ஆரம்பிக்கும் பாதுகாப்பு” சிறந்தது.

3. பிரீமியம் செலவு

பிரீமியம் தொகை என்பது பாலிசி-யின் அடிப்படை செலவு. இது உங்கள் மாதாந்திர அல்லது வருடாந்திர பட்ஜெட்டில் எவ்வளவு பொருந்துமோ அதற்கேற்ப இருக்க வேண்டும். பெரும்பாலானவர்கள் காப்பீடு தேவையென்று அறிந்திருந்தாலும், “பிரீமியம் அதிகம்” என்ற தவறான நம்பிக்கையால் அதை தள்ளிவைப்பார்கள். ஆனால் உண்மையில் term plan என்பது மிகவும் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்றது.

இதனால், பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் நிதி திட்டமிடல் எளிதாகும்.

4. கூடுதல் பாதுகாப்புகள்

பலர் கால திட்டம் வாங்கும் போது “கூடுதல் பாதுகாப்புகள்” குறித்து கவனம் செலுத்த மாட்டார்கள். ஆனால் அவை சில நேரங்களில் உயிர் காப்பாற்றும் அளவுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

உதாரணமாக, தீவிர நோய் காப்பீடு சேர்த்தால், பெரும் நோய்கள் ஏற்பட்டபோது உங்கள் மருத்துவச் செலவுகளை நிதியளிக்க உதவும்.

5. கிளைம் செட்டில்மென்ட் விகிதம்

ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மையை அளக்கும் முக்கியமான அளவுகோல் - கிளைம் செட்டில்மென்ட் விகிதம். இது அந்த நிறுவனம் வாடிக்கையாளர்களின் claims-ஐ எவ்வளவு வெற்றிகரமாக தீர்க்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது.

6. காப்பீட்டு நிறுவனம் மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவை

காப்பீட்டு நிறுவனம் தேர்வு செய்வது பாலிசி அளவிற்கும் முக்கியம். நிறுவனத்தின் நிதி நிலைமை, வாடிக்கையாளர் சேவை, ஆன்லைன் ஆதரவு போன்ற அம்சங்களைப் பரிசீலிக்க வேண்டும்.

7. வரி நன்மைகள்

கால காப்பீட்டுக் பாலிசி வாங்குவதன் மூலம், நீங்கள் நிதி பாதுகாப்புடன் சேர்த்து வரி நன்மைகளையும் பெற முடியும். இந்திய வருமான வரி சட்டத்தின் பிரிவு 80C மற்றும் 10(10D) அடிப்படையில், பாலிசிக்கு செலுத்தும் பிரீமியம் மற்றும் பெறும் தொகைக்கு வரிவிலக்கு கிடைக்கும். இதனால், கால திட்டம் என்பது “பாதுகாப்பு + சேமிப்பு” எனும் இரட்டை நன்மையை வழங்கும்.

8. பாலிசி விவரங்களை நன்கு படியுங்கள்

காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் வாங்கும் முன், பாலிசி-யின் நிபந்தனைகள், விலக்குகள், மற்றும் கட்டண விதிமுறைகள் ஆகியவற்றை கவனமாகப் படிக்க வேண்டும்.

9. ஆன்லைனில் கால காப்பீட்டுத் திட்டம் வாங்குவதன் நன்மைகள்

முந்தைய காலங்களில் காப்பீடு வாங்குவது சிக்கலான செயல்முறையாக இருந்தது. நீங்கள் சில நிமிடங்களில் பாலிசி-யை ஒப்பிட்டு, தேவையான ஆவணங்களை பதிவேற்றிச் செய்து, உடனே பாலிசி-யை பெறலாம். இதனால் நேரமும் பணமும் மிச்சமாகிறது, மேலும் முழு செயல்முறை முழுமையாக வெளிப்படையாக இருக்கும்.

10. சரியான பாலிசி தேர்வு செய்யும் நடைமுறை

ஒரு கால திட்டம் வாங்கும் முன், சில நடைமுறை நடவடிக்கைகள் அவசியம்

உங்கள் தேவைகளை மதிப்பிடுங்கள்

உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி தேவைகள், கடன்கள், குழந்தைகளின் கல்வி போன்றவற்றை மதிப்பிடுங்கள்.

பல்வேறு காப்பீட்டு நிறுவனங்களை ஒப்பிடுங்கள்

பிரீமியம் விலை, கிளைம் செட்டில்‌மென்ட் விகிதம், மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவை ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டு சிறந்ததைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.

11. நீண்டகால நன்மைகள்

கால காப்பீடு என்பது வெறும் “இப்போது” தேவைப்படும் பாதுகாப்பு அல்ல; அது உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதி அடித்தளம் ஆகும். பிரீமியம் தொகை குறைவாக இருந்தாலும், உங்கள் குடும்பம் எதிர்கொள்ளக்கூடிய பெரும் நிதி சுமையிலிருந்து பாதுகாப்பாக இருக்கும்.

மேலும், சில கால திட்டம்-கள் தீவிர நோய் காப்பீடு அல்லது விபத்து மரண சலுகை போன்ற கூடுதல் பாதுகாப்புகளையும் வழங்குகின்றன.

கால காப்பீடு என்பது வெறும் ஒரு நிதி தயாரிப்பு அல்ல; அது உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்திற்கான ஒரு உறுதி. உங்கள் பட்ஜெட்டிற்கும் தேவைக்கும் ஏற்ற திட்டத்தை தேர்வு செய்வது, எந்த வயதிலிருந்தாலும், இப்போது தொடங்குவது தாமதமில்லை.ஒரு சிறிய மாதாந்திர முதலீடு, உங்கள் குடும்பத்திற்கான பெரும் நிதி நிம்மதியாக மாறும்.

அதனால் இன்று தானே, உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ற கால காப்பீட்டுத் திட்டத்தை ஆராயுங்கள். அது உங்கள் வாழ்க்கைக்கு பாதுகாப்பையும், உங்கள் குடும்பத்துக்கு அமைதியையும் தரும்.