உங்களுக்கான சரியான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது..!

இன்றைய காலத்தில் மருத்துவச் செலவுகள் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகின்றன.

சிறிய சிகிச்சைகளுக்கே ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய் செலவாகும் நிலையில், பெரிய அறுவை சிகிச்சைகள் அல்லது நீண்டகால சிகிச்சைகள் பல லட்சங்களை எளிதில் கடக்கக்கூடியவை. அதனால் தான் மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) இன்று ஒவ்வொரு குடும்பத்திற்கும் அவசியமாகி விட்டது.

பல்வேறு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், Acko போன்ற டிஜிட்டல் சேவைகள் வரை, இன்று மக்கள் தங்கள் தேவைக்கு ஏற்ப பல திட்டங்களில் இருந்து தேர்வு செய்ய முடிகிறது. ஆனால், எந்த திட்டம் உங்களுக்கு பொருத்தமாக இருக்கும் என்பதைத் தெரிந்து கொள்வதே சவால்.

மருத்துவக் காப்பீடு ஏன் அவசியம்?

இன்றைய வேகமான வாழ்க்கை முறையில், ஆரோக்கியம் குறித்த சவால்கள் அதிகரித்துள்ளன.

சுற்றுச்சூழல் மாசு, உணவு பழக்கங்களில் மாற்றம், உட்கார்ந்த வேலைகள், மனஅழுத்தம் போன்றவை நவீன மனிதரைப் பல்வேறு நோய்களுக்கு ஆளாக்குகின்றன.

சிறிய காய்ச்சல்களுக்கே ஆயிரக்கணக்கில் செலவாகும் நிலையில், பெரிய அறுவை சிகிச்சைகள் பல லட்சங்களைக் கடந்து விடுகின்றன. இதனால், மருத்துவக் காப்பீடு ஒவ்வொருவருக்கும் அவசியமானதாக மாறியுள்ளது.

1. எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகளிலிருந்து பாதுகாப்பு

நோய் அல்லது விபத்து எந்த நேரத்திலும் வந்து விடலாம். இதை யாரும் முன்கூட்டியே கணிக்க முடியாது.

ஒரே ஒரு சிகிச்சைக்காக சேமித்துள்ள வாழ்க்கைச் சேமிப்புகள் அனைத்தையும் இழக்கும் நிலை உருவாகலாம். மருத்துவக் காப்பீடு இருந்தால்: திடீர் மருத்துவச் செலவுகளை காப்பீடு நிறுவனம் ஏற்று விடும்.

உங்களின் தனிப்பட்ட சேமிப்புகள் பாதுகாப்பாக இருக்கும். குடும்பத்துக்கு நிதி அழுத்தம் ஏற்படாது.

2. தரமான சிகிச்சையைப் பெறும் வாய்ப்பு

மருத்துவக் காப்பீடு இல்லாதவர்கள் பெரும்பாலும் அரசு மருத்துவமனைகள் அல்லது குறைந்த செலவுள்ள சிகிச்சைகளைத் தேர்வு செய்ய வேண்டியிருக்கும்.

ஆனால் காப்பீடு இருந்தால், உயர்தர மருத்துவமனைகள், நவீன உபகரணங்கள், நிபுணர்கள் மூலம் சிறந்த சிகிச்சையைப் பெற முடியும். இது உயிர் காக்கும் சிகிச்சைகளில் மிக முக்கியமானது.

3. வாழ்க்கை சேமிப்புகளை காப்பாற்றுதல்

பல குடும்பங்கள் தங்களின் சேமிப்பு பணத்தை கல்வி, வீடு, திருமணம் போன்ற நீண்டகால இலக்குகளுக்காக வைத்திருப்பார்கள்.

திடீரென நோய் வந்தால் அந்த சேமிப்புகளை எல்லாம் சிகிச்சைக்கு பயன்படுத்த வேண்டிய நிலை வரும். மருத்துவக் காப்பீடு இருந்தால்: சேமிப்புகள் காப்பாற்றப்படும். எதிர்காலத் திட்டங்களில் பாதிப்பு இருக்காது.

4. வரிச்சலுகைகள்

இந்திய வருமானவரி சட்டத்தின் (Income Tax Act) 80D பிரிவின் கீழ், மருத்துவக் காப்பீடு ப்ரீமியம் செலுத்துவதற்கான தொகையை வரிச்சலுகையாகக் கோர முடியும். தனிநபர் மற்றும் குடும்பத்திற்கான திட்டங்களில் வருடாந்திரம் ₹25,000 வரை.

மூத்த குடிமக்களுக்கு (Senior Citizens) வருடாந்திரம் ₹50,000 வரை. இதன் மூலம் வரி குறையும், அதேசமயம் ஆரோக்கிய பாதுகாப்பும் கிடைக்கும்.

5. மருத்துவச் செலவுகளின் தொடர்ச்சியான அதிகரிப்பு

மருத்துவத் துறையில் செலவுகள் வருடாவருடம் உயர்ந்து கொண்டே வருகின்றன. மருந்துகள், மருத்துவ உபகரணங்கள், சிகிச்சை முறைகள் அனைத்தும் செலவாகி வருவதால், நாளைக்கு மருத்துவமனையில் ஒரு படுக்கை எடுப்பதே கடினமாகும். மருத்துவக் காப்பீடு வைத்திருப்பது இந்த செலவின உயர்விலிருந்து நம்மை பாதுகாக்கும்.

6. Cashless Facility – உடனடி நிம்மதி

2 இன்றைய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் பணமில்லா சிகிச்சை வசதி வழங்குகின்றன. அதாவது, நீங்கள் மருத்துவமனையில் சிகிச்சை பெறும் போது, நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டியதில்லை. காப்பீட்டு நிறுவனம் நேரடியாக மருத்துவமனைக்கு செலுத்தும்.

இதனால்:

உடனடி பணத் தேவையின்றி சிகிச்சை தொடங்க முடியும்.

அவசர நிலைகளில் குடும்பத்துக்கு பெரிய நிம்மதி கிடைக்கும்.

7. தடுப்பு சுகாதார நன்மைகள்

பல காப்பீட்டு திட்டங்கள் ஆண்டுதோறும் சுகாதார சோதனைகள் (Annual Health Check-up) வழங்குகின்றன.

இதனால்: நோய்களை ஆரம்ப கட்டத்தில் கண்டறிந்து கட்டுப்படுத்த முடியும். நீண்டகால ஆரோக்கிய பராமரிப்பில் உதவியாக இருக்கும்.

8. குடும்பத்திற்கான முழுமையான பாதுகாப்பு 

Family Floater திட்டங்கள் மூலம், ஒரே காப்பீட்டில் முழு குடும்பத்தையும் பாதுகாக்க முடியும். குழந்தைகளின் சிகிச்சை, பெற்றோரின் சிகிச்சை அனைத்தும் ஒரே திட்டத்தில் வருவதால், குடும்பம் முழுவதும் நிம்மதியாக இருக்க முடியும்.

சரியான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்ய கவனிக்க வேண்டிய

முக்கிய அம்சங்கள்

மருத்துவக் காப்பீடு வாங்கும்போது அதிகமானவர்கள் செய்யும் தவறு என்னவென்றால், குறைந்த ப்ரீமியம் (Premium) பார்த்து உடனடியாக திட்டத்தை வாங்குவது. ஆனால், மருத்துவக் காப்பீடு என்பது நீண்டகால பாதுகாப்பு என்பதால், பல்வேறு அம்சங்களை நன்கு மதிப்பீடு செய்து தான் சரியான

திட்டத்தைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும். கீழே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள அம்சங்கள் ஒவ்வொருவரும் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய வழிகாட்டுதல்களாகும்.

1. காப்பீட்டு தொகை (Sum Insured)

முதலில் கவனிக்க வேண்டியது, அந்த திட்டம் எவ்வளவு காப்பீட்டு தொகையை (coverage) வழங்குகிறது என்பதே. மெட்ரோ நகரங்களில் மருத்துவச் செலவுகள் அதிகம் என்பதால் குறைந்தது ₹5 லட்சம் முதல் ₹10 லட்சம் வரை கவர் தேவைப்படும்.

பெரிய குடும்பங்களுக்கு அதிக கவர் தேவைப்படும், ஏனெனில் ஒரே ஆண்டில் ஒரே காப்பீட்டு தொகையை பலர் பயன்படுத்த நேரிடலாம். எதிர்கால மருத்துவச் செலவுகள் தொடர்ந்து உயர்ந்து கொண்டே இருப்பதால், அதிக காப்பீட்டு தொகையுடன் கூடிய திட்டங்களை முன்னுரிமை கொள்வது நல்லது.

2. தனிநபர் மற்றும் குடும்ப திட்டங்கள் (Individual vs Family Floater)

Individual Health Insurance: ஒருவருக்கான தனிப்பட்ட காப்பீடு. அந்த நபருக்கே கவர் கிடைக்கும்.

Family Floater Plan: ஒரே திட்டத்தில் கணவன், மனைவி, குழந்தைகள் (சில சமயங்களில் பெற்றோர்களும்) சேர்ந்து பாதுகாப்பு பெறலாம்.

3. காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period)

பல திட்டங்களில், குறிப்பிட்ட நோய்கள் அல்லது முன்பே உள்ள நோய்களுக்கு (Pre-existing Diseases) 2 முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்.

Maternity cover - பொதுவாக 2 முதல் 3 ஆண்டுகள் காத்திருப்பு.

Diabetes, Hypertension போன்றவை - 2 முதல் 4 ஆண்டுகள் காத்திருப்பு. இந்த அம்சத்தை புறக்கணித்தால், திட்டத்தை வாங்கிய உடனே தேவையான கவர் கிடைக்காமல் ஏமாற்றம் ஏற்படலாம்

. 4. நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள் (Network Hospitals)

ஒரு நல்ல மருத்துவக் காப்பீட்டு திட்டத்தை மதிப்பீடு செய்வதில் "network hospitals" மிக முக்கியம். உங்களுக்கு அருகிலுள்ள தரமான மருத்துவமனைகள் அந்த காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பட்டியலில் உள்ளனவா எனச் சரிபார்க்கவும். Cashless facility கிடைக்கிறதா என்பதும் முக்கியம்.

இல்லையெனில், முதலில் பணம் செலுத்தி பிறகு "reimbursement claim" செய்ய வேண்டியிருக்கும்.

5. கூடுதல் நன்மைகள் (Add-on Benefits / Riders)

சாதாரண மருத்துவக் காப்பீட்டுக்கு மேலாக, பல நிறுவனங்கள் கூடுதல் பாதுகாப்புகளை வழங்குகின்றன. OPD காப்பீடு - மருத்துவரைச் சந்திக்கும் செலவுகள். மகப்பேறு காப்பீடு - மகப்பேறு செலவுகள். தினசரி மருத்துவமனை பணம் - மருத்துவமனையில் தங்கும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை.

சுகாதார பரிசோதனைகள் - ஆண்டுதோறும் இலவச சுகாதார பரிசோதனை. இந்த நன்மைகள் நீண்டகாலத்தில் உங்களுக்கு உதவியாக இருக்கும்.

6. Sub-limits (வரம்புகள்)

சில திட்டங்களில் அறுவைச் சிகிச்சை, ICU charges, ரூம் rent போன்றவற்றுக்கு “sub-limit” இருக்கும். உதாரணம்: ரூம் rent க்கு “காப்பீட்டு தொகையின் 1% மட்டுமே” என வரம்பு வைத்திருக்கலாம்.

7. உரிமைகோரல் தீர்வு விகிதம்

உரிமைகோரல் தீர்வு விகிதம் என்பது, காப்பீட்டு நிறுவனம் பெற்ற கிளைம்களில் எத்தனை சதவீதம் தீர்வு செய்துள்ளது என்பதை காட்டும் அளவுகோல். CSR அதிகமாக (>90%) உள்ள நிறுவனங்களை தேர்வு செய்வது பாதுகாப்பானது. இதன் மூலம், உங்கள் கிளைம் மறுக்கப்படும் அபாயம் குறையும்.

8. இணை செலுத்தல்

சில திட்டங்களில் “co-payment” என்ற நிபந்தனை இருக்கும். அதாவது, சிகிச்சைச் செலவின் ஒரு பகுதியை (10% - 20%) நீங்கள் செலுத்த வேண்டும், மீதியை நிறுவனம் ஏற்றுக்கொள்ளும்.

9. Premium vs Benefits

ப்ரீமியம் குறைவாக இருக்கிறது என்பதற்காக திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வது தவறு. ப்ரீமியம் மற்றும் வழங்கப்படும் கவர் இடையே சமநிலையைப் பாருங்கள். குறைந்த ப்ரீமியத்தில் முக்கிய நன்மைகள் (Cashless facility, No sub-limit, Maternity cover) இல்லை என்றால் அது பயனற்றதாகிவிடும்.

10. பாலிசி போர்ட்டபிலிட்டி

வசதி நீங்கள் ஏற்கனவே வைத்திருக்கும் திட்டத்தில் திருப்தியில்லையெனில், “policy portability” மூலம் மற்றொரு நிறுவனத்துக்குச் செல்லும் வசதி உண்டா எனச் சரிபார்க்கவும். இது, உங்கள் காத்திருப்பு காலத்தையும், கவர் நன்மைகளையும் இழக்காமல் மாற்றிக் கொள்ள உதவும். பல்வேறு வகையான மருத்துவக் காப்பீடு திட்டங்கள்

1. தனிநபர் மருத்துவக் காப்பீடு (Individual Health Insurance)

ஒவ்வொரு நபருக்கும் தனி காப்பீட்டு தொகை வழங்கப்படும். சுயதொழில் செய்பவர்கள் அல்லது தனியாக வாழ்பவர்கள் இதனைத் தேர்வு செய்யலாம்.

2. குடும்பத்திற்கான காப்பீடு (Family Floater Health Insurance)

ஒரே திட்டத்தில் குடும்பம் முழுவதும் பாதுகாப்பு. சிறிய குழந்தைகள் மற்றும் பெற்றோர்களுக்கான பாதுகாப்பு தேவைப்படும்போது சிறந்தது.

3. மூத்த குடிமக்களுக்கான காப்பீடு (Senior Citizen Plans)

60 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கான சிறப்பு திட்டங்கள். அதிக ப்ரீமியம் இருந்தாலும், முழுமையான பாதுகாப்பு கிடைக்கும்.

4. நோய்-சார்ந்த திட்டங்கள் (Disease-specific Plans)

புற்றுநோய், சர்க்கரை நோய், இதய நோய் போன்றவற்றிற்கான சிறப்பு திட்டங்கள்.

5. டாப்-அப் மற்றும் சூப்பர் டாப்-அப் திட்டங்கள்

ஏற்கனவே உள்ள காப்பீட்டுடன் சேர்த்து கூடுதல் பாதுகாப்பு பெற விரும்புபவர்களுக்கு சிறந்தது. காப்பீட்டு திட்டத்தை தேர்வு செய்யும் முன் செய்ய வேண்டியவை

1. உங்கள் தேவையை மதிப்பிடுங்கள் குடும்ப அளவு o ஆரோக்கிய நிலை 0 எதிர்கால தேவைகள்

2. ப்ரீமியம் மற்றும் கவர் ஒப்பீடு செய்யுங்கள் குறைந்த ப்ரீமியத்துடன் அதிக கவர் தரும் திட்டங்களை தேர்வு செய்யுங்கள்.

ஆன்லைன் ஒப்பீட்டு தளங்களை பயன்படுத்தி விலை மற்றும் நன்மைகள் பார்த்து முடிவு செய்யுங்கள்.

3. விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை கவனமாக படிக்கவும் Hidden Clauses (மறைக்கப்பட்ட நிபந்தனைகள்) உள்ளனவா என சரிபார்க்கவும். Sub-limits (அறுவைச் சிகிச்சைச் செலவு, ICU charge போன்றவற்றில் வரம்புகள்) உள்ளனவா என கவனிக்கவும்.

4. உரிமைகோரல் தீர்வு விகிதம் பார்க்கவும் நிறுவனத்தின் கிளைம் சதவீதம் (CSR) அதிகமாக உள்ளதா என்பதை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.

இந்தியாவில் அதிகமாக தேடப்படும் காப்பீட்டு அம்சங்கள்

பணமில்லா வசதி

ஆம்புலன்ஸ் காப்பீடு

Day-care procedures (24 மணிநேரத்திற்கு குறைவான சிகிச்சைகள்)

மகப்பேறு காப்பீடு

உறுப்பு தானம் செய்பவர்களுக்கான செலவுகளுக்கான காப்பீடு

முடிவுரை

சரியான மருத்துவக் காப்பீடு திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வது சற்று சிக்கலானதாகத் தோன்றினாலும், உங்கள் தேவைகளை நன்கு மதிப்பீடு செய்து, திட்டத்தின் விதிமுறைகளை விரிவாகப் புரிந்து கொண்டால் சிறந்த முடிவை எடுக்க முடியும்.

மருத்துவச் செலவுகள் அதிகரித்து வரும் சூழலில், ஒரு நல்ல மருத்துவக் காப்பீடு உங்கள் குடும்பத்திற்கும் உங்களுக்கும் பாதுகாப்பு வலையமாக செயல்படும்.

விலக்கு அறிக்கை : இது ஒரு பொதுவான தகவல் கட்டுரையாகும். இதில் வாழ்க்கை காப்பீட்டை குறிப்பிடப்பட்டிருந்தாலும், இது எந்தவொரு குறிப்பிட்ட தயாரிப்பையோ அல்லது வழங்குநரையோ (provider) விளம்பரப்படுத்துவதற்கோ அல்லது ஆதரிப்பதற்கோ அல்ல.